debe pasar por el Asesoramiento de Deuda de Consumidores antes de ser elegible para presentar una Bancarrota del Capítulo 7.

El resultado de la prueba de medios determina si un deudor califica para una presentación del Capítulo 7 o si debe presentar un Capítulo 13 en su lugar. También determina si el Capítulo 7 presentado será un activo o no un caso de activos. Si se trata de un caso sin activos, el deudor generalmente califica para una condonación de todas las deudas descargables sin tener que hacer ningún pago a la mayoría de los acreedores. Si se trata de un caso de activos, es posible que se le solicite al deudor que pague todas las categorías de deudas, pero no el 100%.

Al presentar cualquiera de las formas de bancarrota individual, entra en vigencia una suspensión automática. La estancia es como un escudo protector que se coloca alrededor del deudor. Nadie está autorizado a emprender acciones legales contra el Deudor sin el permiso del Tribunal de Quiebras. Además, el Tribunal nombra un Fideicomisario. El papel que desempeña el Fiduciario es el de agente de los Acreedores.

Un Capítulo 13 se usa generalmente para personas que no cumplen con los criterios para presentar una bancarrota del Capítulo 7. Un Capítulo 13 se utiliza cuando una persona tiene suficiente dinero para pagar sus deudas, pero no como están estructuradas actualmente. Un ejemplo común es cuando una persona se atrasó en los pagos de su hipoteca y tiene un excedente sustancial que no puede pagar en una suma global, pero tiene el dinero para pagar si los pagos se extendieran durante un período de tiempo más largo. Un plan del Capítulo 13 puede tener una duración de hasta cinco años. Sin embargo, el deudor debe comprometer la mayor parte de sus ingresos disponibles para pagar el plan del Capítulo 13. En consecuencia, el Tribunal aprueba planes para el período de tiempo más breve posible, hasta cinco años. Si el nivel de deuda comparado con el nivel de ingresos del Deudor muestra que el Deudor tiene la capacidad financiera para pagar las deudas aprobadas para el reembolso por el Tribunal, en dos años, no aprobará un plan quinquenal.

Hay muchos mitos sobre las quiebras. Por ejemplo, muchas personas creen que si se declaran en quiebra, su crédito se arruina hasta por diez años o para siempre. Ésta es una idea errónea. Una bancarrota puede permanecer en su informe crediticio hasta por diez años. Sin embargo, muchos deudores pueden calificar para una hipoteca para comprar una residencia principal, dentro de dos o tres años después de recibir una condonación del Capítulo 7. Cabe señalar que cuando se emite una hipoteca en estas circunstancias, generalmente tiene una tasa de interés más alta que si la persona tuviera un buen crédito, pero el hecho es que sin pasar por el proceso de quiebra, estas mismas personas no habrían calificado para una hipoteca bajo ninguna circunstancia.

Para terminar, la quiebra es una herramienta. Declararse en quiebra no significa que un individuo sea un inútil o deshonroso. Hay muchas circunstancias imprevistas que llevan a una persona al punto de tener que solicitar algún tipo de quiebra. A lo largo de los años, he tenido clientes que han trabajado y pagado sus facturas a tiempo durante muchos años. De repente, se enferman y pierden su trabajo y seguro médico o se quedan sin trabajo y descubren que ya no pueden cumplir con sus obligaciones financieras, o se divorcian y sin los ingresos adicionales de sus cónyuges ya no pueden para pagar todas sus facturas. Declararse en quiebra puede ser una forma de salir de un desastre financiero para estas personas. Les brinda el alivio financiero que necesitan para poder avanzar hacia un futuro mejor.

CAPÍTULO 11: BANCARRUPCIONES DE REORGANIZACIÓN EMPRESARIAL

Esta forma de quiebra solo se puede utilizar para empresas y titulares de bienes raíces de un solo activo. Generalmente, el Deudor continúa operando su negocio durante el término de la quiebra como un «Deudor en posesión». El Plan del Capítulo 11 permite a las empresas reestructurar su deuda para pagarla durante un período de cinco años similar a un Capítulo 13 individual. La diferencia es que en un Capítulo 13, el Fiduciario recauda todo el dinero y distribuye los pagos a través del Plan. El Deudor del Capítulo 11 administra sus cuentas y paga a los acreedores a través del Plan mismo.